多年試點后專屬商業養老保險迎來“轉正”。近日，國家金融監督管理總局印發了《關于促進專屬商業養老保險發展有關事項的通知》（以下簡稱為《通知》），進一步擴大經營專屬商業養老保險業務的機構范圍，商業養老保險由試點業務轉為常態化業務。

養老是民生熱點。近年來，我國已初步構建起以基本養老保險為基礎、以企業（職業）年金為補充、與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系?！暗谝恢е备采w面最廣但保障深度有限，“第二支柱”覆蓋面有限、并非所有人都有，這就決定著養老“第三支柱”的不可或缺。但由于個人養老金制度全憑自愿參加，“第三支柱”發展相對滯后，迫切需要加速。

作為“第三支柱”重要組成部分的專屬商業養老保險，具有投保簡便、繳費靈活等特點。保費起繳金額要求較低，投保的年齡限制較少。交費方式豐富多元，投保人可以采取包括躉交、期交、靈活交費等多種保費交納方式，或根據自身情況定期不定期追加保費。此次將專屬商業養老保險從試點轉為正常業務，產品數量有望大幅擴容，產品多樣性得到進一步增強，將更好滿足新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求，為群眾積累“養老錢”提供新的選擇。

商業養老保險產品的安全性、收益率一直是群眾關注的重點。隨著市場擴容、渠道放開，參與公司增多，銷售亂象難免增加。比如，一些所謂的養老保險產品，其實是披著“養老”外衣的短期投資工具，并不真正具備養老功能。如果不能充分保障用戶權益，無法讓參與各方有章可循、讓制度運行受到監管，就不可能增強產品對消費者的吸引力，凸顯專屬商業養老保險的差異化優勢。因此，一方面要細化各項規則，明確專屬商業養老保險賬戶管理、收益模式、投資組合轉換功能、保險責任、退保要求、銷售渠道；另一方面，提高經營準入門檻，要求經營這項業務的保險公司具有較強的綜合實力，能夠較為長期穩健地開展養老資金和風險的管理?！锻ㄖ穼洜I專屬商業養老保險的保險公司設定了“上年度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本（實收資本）的75%”“上年度末責任準備金覆蓋率不低于100%”等準入門檻，嚴格守好每一分“養老錢”。

專屬商業養老保險的目的在于“養老保障”，這對產品后續發展提出更高要求。除了完善制度設計、嚴格監督管理、擴大收益優勢，還要讓群眾看得明白、搞得清楚、易于操作。細致梳理目標客群的各類需求，通過加強宣傳、優化供給、創新服務，提高產品吸引力，提升資金賬戶使用便利性，引導參與者建立長期的儲蓄或者投資養老理念，持續做強“第三支柱”，更好實現“老有所養”。

■ 韓小喬